在山火风险高的地区，很多保险公司不接新单。常见的解决方式是 California FAIR Plan（基本火险）加一份 DIC（Difference in Conditions，补齐其他保障），组合起来接近一份完整的房屋保险。最好在签约买房前就开始找保险，因为贷款方要求过户前保单生效。
尽早开始
签约后马上找保险，别等到过户前几天；山火区可能要一到两周。
准备资料
房屋外观前后左右的照片、inspection report、屋顶年份。
FAIR Plan + DIC
标准市场买不到时，用这个组合满足贷款方要求。
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FAIR Plan 和 DIC 是什么
- 州政府设立的基本火险计划
- 主要保火灾、烟熏等
- 不含责任险、偷盗、漏水等
- 在 FAIR Plan 网站付款，通常用卡
- 补齐 FAIR Plan 不保的部分
- 例如责任险、漏水、偷盗
- 由另一家保险公司承保
- 两张保单一起，接近完整的房屋保险
哪些情况会让保险更难买
屋顶年龄
很多公司对快到寿命的屋顶只赔扣折旧后的实际价值（ACV），而贷款方通常要求重置价值（RC）。买房前要看 roof inspection report。
太阳能板
换屋顶时要拆装太阳能板，会影响能不能及时换屋顶，也会影响承保。
正在装修或在建
大多数标准保险公司不保正在建造或大装修的房子，需要 Builder's Risk 这类专门保单。
以前有过 water claim
会影响承保和价格，最好准备好维修记录。
贷款方要求
保单要在过户（closing）当天生效，并把贷款方按他们给的 mortgagee clause 写进保单。共同借款人通常也要列为被保险人。保险公司不会自动把续保信息发给贷款方，贷款方每年会来要新的证明（EOI），找经纪人出就行。
真实情况：山火区的房子，按时过户
一位客户在山火风险区买房，标准市场的几家公司都不接。我们用 FAIR Plan 加 DIC 的组合，先把贷款方的 mortgagee clause 写进保单，再让客户付款，生效日对准过户日，按时完成了过户。
个人情况不同，结果也不同。案例已去除身份信息。
常见问题
FAIR Plan 以后能换成普通房屋险吗？
可以。之后如果有标准保险公司愿意承保，可以换过去，FAIR Plan 取消后按比例退费。
房屋险包括地震吗？
不包括。地震险要单独买，加州常见的是 CEA 地震险。
贷款公司来信要新的保险证明，保险公司会自动给吗？
不会。贷款方一般每年来要，由经纪人出一份 EOI 给他们就行。
本文是一般性保险知识介绍，适用于加州，不构成对任何保单的承保或理赔承诺。具体保障、价格和条款以保险公司的保单和核保结果为准。