出租房要用房东保单（DP3 或 landlord policy），不能用自住的房屋险；租客的财物由租客自己买租客险。做 Airbnb 等短租，普通房东保单可能不保或受限，需要专门的短租保单。房子在 LLC 名下的话，个人伞险通常不保，要用商业伞险或 LLC 自己的责任险。
长租：房东保单
保房子结构、租金损失和房东责任，租客财物不在内。
短租：另外确认
Airbnb 短租要专门的保单或附加条款，不能默认被保。
LLC 和伞险
个人伞险一般不保 LLC 名下房产，要另外安排。
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自住和出租，保单不一样
- 保房子、个人财物、责任
- 按自住风险定价
- 房子出租后不再适用
- 保房子结构
- 租金损失（Loss of rent）
- 房东责任（有时需另加）
- 租客财物由租客自己买 Renters
报价时第一个问题就是"自住还是出租"。ADU 是否出租也会影响保单类型。空置或正在装修的房子，大多数标准保险公司不保，要用专门的保单。
租客把房子弄坏了
例如租客弄坏水管导致漏水：先关水止损、拍照，然后通知经纪人。能不能理赔要看原因（突发意外还是长期渗漏）和保单条款；如果是租客造成的，也可以向租客追偿。
伞险和 LLC
个人名下的出租房
通常可以放进个人伞险（Umbrella），前提是每套房子的责任保额达到伞险公司的最低要求。
LLC 名下的房子
个人伞险一般不保 LLC 拥有的房产，需要商业伞险或 LLC 自己的责任险。
做短租的房子
短租有点像拿私家车去开网约车，风险性质不同，伞险可能也受影响。
驾驶记录也会看
伞险会看全家的驾驶记录，最近几年有事故或罚单，可选的公司会少一些。
真实情况：多套房产，加一份伞险
一位客户有两辆车、一套自住房和五套出租房，房子分布在不同州。我们确认每套房子的责任保额都达到伞险公司的最低要求后，为他配置了一份 $5M 的个人伞险。之后他新买的房子准备做 Airbnb，我们提醒他短租要另外处理。
个人情况不同，结果也不同。案例已去除身份信息。
常见问题
出租房的保险可以用自住的房屋险吗？
不可以。房子出租后风险不同，要换成房东保单，否则出事可能不赔。
租客要不要买租客险？
建议在租约里要求。房东保单不保租客的财物，租客险还能保租客自己的责任。
伞险中途能加新买的房子吗？
要看保险公司规定，房产多的时候可能要等续保重新核保。新房子过户前先问经纪人。
本文是一般性保险知识介绍，适用于加州，不构成对任何保单的承保或理赔承诺。具体保障、价格和条款以保险公司的保单和核保结果为准。